На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора. На что обратить внимание в кредитном договоре Опасные пункты договора по кредиту

Регулирует отношения кредитора и заемщика специальный документ – кредитный договор, который подписывается в момент выдачи кредита. Сколько подводных камней может содержать этот документ?

В договоре указывается, что кредитор выдает заемщику деньги, но взамен тот должен выполнить определенные обязательства, например, вернуть долг вместе с процентами. Сам кредитор получает права, благодаря которым может в буквальном смысле «контролировать» заемщика, требуя от него выполнения условий договора. В некоторых договорах можно встретить и дополнительные пункты, наделяющие кредитора практически неограниченной властью. В случае любого форс-мажора решение суда будет именно в пользу кредитора. Но как обезопасить себя от «кабальных» условий кредитного договора? Самое главное – это читать все пункты документа, включая мелкий шрифт и дополнительные листы.

Но зачастую, если заемщика не устраивает определенный пункт в договоре, банк его не меняет, и заемщик просто не получит кредит. Поэтому заранее ознакомьтесь с типовым договором данного банка, чтобы зря не подавать заявку на кредит.

Досрочное расторжение

По каким причинам банк может досрочно расторгнуть кредитный договор :

Если заемщик не сообщит о новой работе;

Если не сообщит в банк о смене места регистрации;

Если нарушит условия страхования и так далее.

Довольно редко можно встретить ситуацию, при которой банк использует этот пункт договора. Зачастую такой пункт является больше способом дисциплинировать своих клиентов, которые будут должны извещать банк обо всех важных изменениях в своей жизни. Конечно, речь идет только о тех изменениях, которые могут повлиять на доходы или погашение долга.

Пункт об издержках

Исполнительная надпись

Досрочное погашение кредита

Общее имущество

Страхование жизни

Это далеко не все опасности, которые может скрывать кредитный договор. Поэтому при подписании такого договора стоит воспользоваться услугами профессионального юриста.

Независимо от вида программы, наличия обеспечения или поручительства, выдача кредита происходит только после обоюдного подписания кредитного договора – главного документа, который призван регулировать взаимоотношения между заемщиком и банком, выдавшим ему заем, на протяжении всего срока кредитования. Но такой договор может таить в себе много опасностей. В соответствии с его пунктами, за то, что кредитодержатель получает взаймы определенную сумму средств, он должен взять на себя определенные обязательства. А вот банк, выдавший кредит, наоборот, получает только права и возможности, благодаря которым он может контролировать своего заемщика. Но отказаться от части обязательств уже после подписания кредитного договора у клиента вряд ли получится: над созданием таких документов работали опытные юристы, поэтому опротестовать какие-либо его пункты в судебном порядке практически нереально. Но и внести изменения (на стадии согласования займа) клиенту также не удастся: банки никогда не пересматривают условия договоров и не вносят в них какие-либо поправки, о которых просят заемщики. Таким образом, клиенты, по сути, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые им предлагают банки, даже осознавая, что это может иметь крайне неприятные для них последствия. Но далеко не все договора стандартизированы. Некоторые банки, пользуясь тем, что не все потенциальные заемщики удосуживаются полностью читать предоставленные им на подпись кредитные договора, дополняют их более опасными пунктами, которые наделяют кредиторов и без того еще большей властью. Поэтому лучше до подачи в банк кредитной заявки ознакомиться с этим документом и обратить внимание на такие его пункты.

Условия досрочного расторжения . Банк имеет право диктовать условия, на основании которых он может потребовать досрочно расторгнуть договор. В этом случае заемщик будет обязан погасить кредит в максимально сжатые сроки (от 10-ти до 30-ти дней с момента получения уведомления) вместе с начисленными процентами, комиссиями, штрафами, пени и т.д. Но следует внимательно ознакомиться с условиями, при которых кредитор имеет право использовать такую возможность. Дело в том, что многие заемщики предполагают, что этот пункт кредитного договора банк может применить только в отношении злостных должников или неисполнительных кредитодержателей, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора:
– несвоевременное информирование об изменении места регистрации;
– несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.);
– несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т.д.);
– просроченная страховка;
– заключение страхового договора с неаккредитованной банком страховой компанией и т.д.

Конечно, в большинстве случаев банки используют подобные пункты кредитного договора, чтобы только дисциплинировать заемщика и обязать его сообщать ему обо всех изменения в его жизни, которые могут повлиять на выплаты по кредиту (как правило, банковские работники сами напоминают клиентам о такой необходимости). Но если кредитор поставит перед собой цель досрочно погасить действующие займы (например, он прекращает свою деятельность и хочет максимально «закрыть» все кредитные обязательства), то пункт о досрочном расторжении дает ему такую возможность. В свою очередь заемщик может оспорить данное решение в судебном порядке, мотивируя это тем, что его основная задача – это выплата кредита, и он успешно с этим справляется. Но, чтобы избежать лишних судебных расходов и сэкономить свои нервы и время, лучше не оформлять кредит, для получения которого придется подписать договор, в котором есть такие пункты о его досрочном расторжении.

Банковские издержки . По условиям кредитного договора заемщик может взять на себя не только свои расходы по оформлению и выплате кредита, а и любые издержки банка, связанные с кредитованием. Например, если клиент захочет подать в суд на кредитора, то он будет обязан оплатить все его расходы по юридическому сопровождению. В свою очередь если банк будет добиваться погашения кредита в судебном порядке, то заемщику также придется взять на себя все расходы, связанные с судебными тяжбами, а затем и с описью своего же имущества. В законе, регулирующем банковскую деятельность, четко не обозначена сумма издержек, которую кредитор может «повесить» на клиента, поэтому к оплате может быть выставлена абсолютно любая сумма, размер которой может даже в несколько раз превышать сумму долга по кредиту. И обжалованию этот пункт кредитного договора не подлежит, поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, лучше отказаться от сотрудничества с банком, который предлагает кредит на таких условиях.

Исполнительная надпись нотариуса . В случае залогового кредитования лучше воздержаться от подписания кредитного договора, по условиям которого банк может взыскать заложенное имущество с должника посредством исполнительной надписи нотариуса. Руководствуясь этим пунктом, банк может взыскать долг, не обращаясь в суд, что противоречит интересам заемщика. Поэтому лучше не наделять банк такой властью, давая ему право в любой момент забрать залог по кредиту. Обжаловать исполнительную надпись нотариуса в судебном порядке будет очень сложно.

Кредитный договор может таить в себе и другие опасности. Поэтому перед его подписанием стоит проконсультироваться с юристом или кредитным брокером, который поможет разобраться во всех пунктах этого документа и выявит его подводные камни.

Июл 25, 2015 Геннадий

Выдача любого кредита, независимо от условий программы, наличия поручителей или залога, осуществляется только после того, как заемщик и его кредитор подписывают договор – основной документ, который будет регулировать все их дальнейшие взаимоотношения до окончания срока его действия или до полного выполнения обязательств. Но такой безобидный, на первый взгляд, документ таит в себе много опасностей и подводных камней.
В соответствии с любым договором, заемщик получает от кредитора денежный заем на определенных условиях, но взамен должен выполнять конкретные обязательства, предусмотренные пунктами этого документа. Банк, наоборот, получает только права и возможности, которые позволяют ему «контролировать» клиента и требовать от него соблюдения условий. Но, как оказалось, некоторые финансовые организации включили в этот документ и другие пункты, которые наделили их практически неограниченной властью.
Конечно, кредитные договора имеют стандартную форму, они были разработаны опытными юристами, поэтому в случае любых форс-мажорных ситуаций решение суда будет только в пользу кредитора. Но обезопасить себя от «кабальных» условий вполне реально: необходимо просто внимательно изучить этот документ (особенно то, что написано в конце мелким шрифтом), а при возникновении вопросов относительно его содержания проконсультироваться не с кредитным сотрудником, а с грамотным юристом.
Следует отметить, что если заемщика не устроит какой-то пункт, то банк никогда не согласиться изменить кредитный договор. Поэтому клиенту придется отказаться от кредитования в таком банке, выбрав более лояльную кредитную организацию. А чтобы такая ситуация не возникла в день сделки, лучше ознакомиться с типовым договором еще до подачи заявки.

Досрочное расторжение

Если в договоре содержится пункт о досрочном расторжении (не погашении), то это означает, что банк имеет право расторгнуть его досрочно, в любой момент, потребовав от заемщика немедленного погашения оставшейся задолженности (как правило, в 10-дневный срок после получения соответствующего уведомления). Причем вернуть придется не только основную сумму кредита, а и начисленные на момент оплаты проценты, пени, штрафы и другие платежи и комиссии, предусмотренные кредитным договором. Но важно не то, что в документе есть пункт о досрочном расторжении, а условия, при которых банк может использовать это право. Как правило, заемщик полагает, что если он будет своевременно погашать долг, то кредитор не станет использовать данную ему возможность. Но на самом деле досрочно расторгнуть договор банк сможет в том случае если клиент:
● будет несвоевременно подавать информацию об изменениях в его доходах;
● не сообщит о смене места работы;
● утаит сведения об изменении места его регистрации;
● заключит договор с неаккредитованной страховой организацией;
● нарушит условия страхования и т.д.
Конечно, банки редко используют этот опасный пункт, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства. Скорее, это просто попытка дисциплинировать клиента и заставить его информировать обо всех изменениях в его жизни, которые прямым или косвенным образом могут повлиять на выплату долга (обычно банковские специалисты сами напоминают клиентам о необходимости предоставить тот или иной документ). Но вполне возможно, что банк по каким-то причинам захочет погашения своего кредита (например, если он прекращает свою деятельность), в этом случае пункт о досрочном расторжении поможет ему принудительно взыскать долг с добросовестного заемщика. Стоит отметить, что оспорить данное решение в суде вполне возможно, если кредитодержатель не допускает просрочек, но лучше отказаться от получения займа на таких условиях, так как это, возможно, поможет избежать дополнительных расходов, связанных с судебными тяжбами.

Издержки кредитора

Не исключено, что в соответствии с кредитным договором, заемщик будет обязан взять на себя все издержки, связанные с кредитованием. Самый распространенный вариант – это расходы по юридическому сопровождению, если банк захочет подать на клиента в суд. Но, помимо судебных издержек, ему потом придется понести дополнительные расходы, связанные с описью его же имущества, если суд будет на стороне кредитора. А если учесть, что в законе отсутствует норма, которая бы регулировала максимальное значение этого показателя, то банк, помимо основного долга, может требовать от заемщика, чтобы он оплатил все его издержки, сумма которых может даже превышать основную задолженность. К сожалению, обжаловать такой пункт невозможно, поэтому лучше не заключать договор на таких условиях.

Исполнительная надпись

При залоговом кредитовании в договор может быть включен пункт о взыскании задолженности через исполнительную надпись нотариуса. Используя эту возможность, банк сможет получить долг, минуя судебные разбирательства, что абсолютно невыгодно для заемщика. А если учесть, что обжаловать исполнительную надпись в суде будет достаточно сложно, лучше воздержаться от сотрудничества с банком, который предлагает такой кредитный договор.

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Кредитом в интернете интересуются все больше потенциальных клиентов. Оформить кредит по интернету намного проще и быстрее, чем при личном обращении в банк. Для этого необходимо воспользоваться интернетом и выполнить три шага:

В первую очередь необходимо определиться с банком или кредитной организацией. Это может быть даже юридическое лицо, имеющее разрешение на выдачу кредитов. В интернете существует достаточно много сайтов, которые предоставляют анализ кредитных продуктов разных организаций. Они предлагают разную стоимость и виды услуг. В среднем процентная ставка колеблется в диапазоне от 13 до 25%. Кредитование с возможностью досрочного погашения и даже с льготным периодом (без начисление процентов обычно до 2-ух месяцев). На процентную ставку влияют следующие факторы:

• возраст заемщика;
• кредитная история;
• цели на которые будет потрачен кредит;
• наличие официального трудоустройства;
• сумма займа;
• срок кредитования.

Чем больше риск для кредитора, тем выше переплата по кредиту. Потенциальный заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать кредитора, который предоставит для него максимально выгодные условия с учетом его финансового и социального положения. Кредитный калькулятор на сайте поможет рассчитать удобный график погашения. Но кроме расчетов стоимости кредита важно изучить сам кредитный договор, который может содержать опасные пункты для заемщика.

Процесс оформления кредита через интернет

После выбора кредитной организации необходимо перейти на ее сайт для оформления. Там в разделе кредитование найти «онлайн-заявка на кредит». На некоторых сайтах необходима предварительная регистрация в интернет-банкинге, а потом уже открывается доступ к анкете на кредит по интернету. Анкету стоит очень внимательно заполнять. Все данные должны соответствовать записям в паспорте. Одна маленькая опечатка может послужить причиной отказа. В некоторых банках требуют выслать сканированные документы (паспорт, трудовая книжка или справка о доходах). Заполненная анкета отправляется на рассмотрение кредитному комитету или в обработку скоринговой системы (программа быстрого анализа кредитоспособности заемщика). Ждать результата придется не долго 1-5 дней. После указанного срока вы получите решение о выдаче кредита на e-mail, SMS, а при положительном результате вам еще и перезвонит персональный менеджер.

Опасные пункты кредитного договора

После того как менеджер банка рассмотрел заявку, с клиентом связываются по телефону или электронной почте. В случае принятия положительного решения сотрудник кредитной организации озвучивает дальнейшие действия заемщика. В большинстве крупных банков придется прийти в ближайшее отделение, предъявить оригиналы документов и подписать уже готовый договор. Здесь нужно быть внимательным и детально изучить кредитный договор перед подписанием. Кроме скрытых комиссий за обслуживание кредита в договоре могут быть прописаны опасные пункты:

1. Досрочное расторжение договора. Данный пункт можно спутать с досрочным погашением, но на самом деле он имеет более опасную суть. Если в договоре предусмотрено досрочное расторжение, значит, кредитор может расторгнуть договор в любой момент и потребовать немедленное погашение кредита (обычно в период не более 10-ти дней). После чего могут быть введены штрафы, пеня и другие формы выплаты неустойки.
2. Все расходы оформления сделки оплачивает заемщик. Недобросовестные банки другие кредитные структуры могут договором переложить все расходы на клиента. Например: оформление, юридическое сопровождение, даже судебные сдержки.
3. Использование исполнительной надписи нотариуса. Возможность для кредитора получить в любой срок задолженность минуя судебные разбирательства.

Риск в кредите может присутствовать не зависимо от того где его оформляют: в интернете или в отделении банка. Все спорные действия по кредиту можно обжаловать в суде, но это может занять силы, деньги и время. Договор лучше предварительно изучить, получив консультацию от юриста. Если возникнут сомнения лучше сменить кредитора. Некоторые банки и кредитные организации не требуют личного визита, предоставляют возможность погашения с помощью интернета (в таких случаях нужны подтверждающие документы о проведении банком платежа, которые имеют юридическую силу). Чаще всего они высылают кредитную карточку. Иногда деньги переводятся на электронный кошелек. Кредит по интернету дает возможность получить финансовую поддержку для временных финансовых трудностей. Важно только правильно выбрать кредитора, у которого есть хорошая репутация и нет скрытых комиссий.

Цель кредита – это третий по приоритету вопрос после наличии достаточных доходов и кредитной истории.